W życiu każdego człowieka przychodzi taki moment, kiedy podejmuje jedną z najważniejszych swoich decyzji. Własne mieszkanie czy dom często symbolizuje nowy rozdział życia. Takie decyzje podejmują ludzie w stosunkowo młodym wieku. Nie rzadko sposób sfinansowania nowej nieruchomości musi odbyć się za pomocą kredytu hipotecznego. Ostatnio możemy zaobserwować drastyczny wzrost cen domów i mieszkań. Przekłada się to na brak wystarczających środków do kupna nieruchomości za gotówkę u większości z nas. Najpopularniejszym wyjściem pozostaje zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Z drugiej jednak strony nie jest to taki łatwy proces jak nazwa wskazuje. Nie każdy będzie kwalifikował się i spełniał wymagane warunki do wzięcia kredytu w oczach banku. Cała ta procedura wymaga skrupulatnego sprawdzenia zdolności kredytowej potencjalnego klienta. Jakie uwarunkowania towarzyszą tej procedurze? Kto bez problemu otrzyma kredyt hipoteczny? Na te i na wiele innych pytań odpowiemy właśnie tutaj.
1. Wiek kredytobiorcy w momencie składania wniosku.
Mało kto zdaje sobie sprawę z tego, że instytucje bankowe przychylniej patrzą na młodsze osoby. Zasada jest prosta: w przypadku długości kredytowania wydłużonej do maksimum, kredytobiorca w ostatnim etapie spłacania rat nie powinien być starszy niż 75 lat. Zachodzi wtedy ryzyko zaburzenia regularności spłat zobowiązania. Optymalnym wiekiem na decyzję o kupnie własnego mieszkania na kredyt hipoteczny według banku jest maksymalnie 35 lat.
2. Zdolność kredytowa.
Zdolność kredytowa obliczana jest przez bank na podstawie przychodów i wydatków. Kwota, która według niego będzie możliwa do przeznaczenia na miesięczną ratę kredytu właśnie nazywamy zdolnością. Na jej kwotę wpływa jeszcze wiele innych czynników takich jak: okres, na jaki decydujemy się zaciągnąć kredyt, obowiązkowy wkład własny (obecnie w większości 20% całkowitej kwoty nieruchomości), miesięczny dochód, stałe miejsce zatrudnienia (umowa o pracę), inne zobowiązania finansowe (dodatkowe pożyczki, alimenty), obecność małżonka (zwiększa zdolność kredytową) oraz wiek.
3. BIK.
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to rzetelne źródło informacji na temat historii kredytowej osoby ubiegającej się o kredyt. Niekoniecznie dobrym omenem będzie brak jakichkolwiek informacji w tej instytucji. Nierzadko zdarza się, że poprzednie pożyczki, które zostały regularnie spłacane mają duży wpływ na pozytywne rozpatrzenie wniosku. Warto zatem, gdy mamy w planach w niedalekiej przyszłości starać się o kredyt, odpowiednio wcześniej zakupić na przykład sprzęt AGD na raty, po czym w terminie spłacić każdą z nich. Podniesie to naszą wiarygodność w oczach banku.
4. Dochody i wydatki.
Miesięczne dochody potencjalnego wnioskodawcy to jeden z kluczowych warunków ubiegania się o kredyt hipoteczny. Błędnym stwierdzeniem jest, że przy małych dochodach nie ma możliwości starania się o kredyt. Warunkami do zrealizowania takiego planu są przede wszystkim: rodzaj nieruchomości (jego cena, ewentualny czynsz), zdolność kredytowa (kwota pozostająca po opłaceniu potencjalnych wydatków) oraz możliwość wzięcia kredytu z osobą posiadającą dochód wyższy od naszego. Wszystkie te czynniki uwzględnia bank i to on wydaje ostateczną decyzję.
Oczywiście im wyższe zarobki, tym większe prawdopodobieństwo że decyzja kredytowa będzie rozpatrzona pozytywnie. Niezwykle ważne dla banku są wydatki związane z utrzymaniem mieszkania (czynsz, opłaty). Doliczane są one do miesięcznych płatności związanych z własnym utrzymaniem. W parze z wysokimi zarobkami brane jest też pod uwagę wykształcenie wnioskodawcy, jego plany na przyszłość oraz status rodzinny. Pamiętajmy jednak że są to orientacyjne warunki niezbędne do procesu ubiegania się o kredyt. W zależności od rodzaju baku niektóre z nich mogą się zmienić.
”