Kredyt na kupno domu, mieszkania lub działki a także na remont nieruchomości przeznaczonej do zamieszkania, nazywamy kredytem hipotecznym. Udzielany jest przez banki na okres maksymalnie do 35 lat pod warunkiem ustanowienia hipoteki, czyli ograniczenia prawa do nieruchomości na korzyść banku.
Na decyzję o przyznaniu kredytu wpływają takie czynniki jak wkład własny, historia kredytowa BIK, wysokość zarobków a także szereg pomniejszych czynników, takich jak stan cywilny, wiek, ilość domowników czy wysokość miesięcznych wydatków.
Wkład własny to element podstawowy każdej inwestycji finansowanej z pożyczek bankowych. Obecnie wynosi minimum 10 do 20% na maksymalną liczbę lat spłaty, w zależności od banku. Planując budżet uwzględnić trzeba także wydatki dodatkowe, jak wynagrodzenie dla notariusza, podatek, prowizja bankowa, czy prowizja dla biura nieruchomości. Należy także pamiętać, że bank kredytuje pozostałą kwotę wartości nieruchomości, jednak ta kwota nie musi pokrywać się z ceną podana przez sprzedającego nieruchomość. Bazą jest kwota z wyceny rynkowej wartości obiektu dokonanej przez rzeczoznawcę bankowego. Innymi słowy, jeśli rzeczoznawca oceni wartość nieruchomości na niższą niż cena, której od nas oczekuje sprzedający, będziemy musieli wydać więcej, bo różnicę pokryjemy z własnej kieszeni.
Rata kredytu powiększona jest o odsetki, które obejmują marżę stałą ustaloną według wewnętrznych przepisów banku oraz zmienną stawkę referencyjną. Tak jak marżę możesz negocjować z bankiem w zależności od wysokości wkładu własnego tak stawka referencyjna WIBOR dla kredytów złotówkowych (LIBOR i EURIBOR dla kredytów w obcej walucie) jest kwotą ustalaną odgórnie na rynku międzybankowym.
Jako kredytobiorca możesz zdecydować jak będą kształtowały się Twoje raty, czy będą równe czy malejące. Mimo iż to malejące są bardziej korzystne i przynoszą oszczędność rzędu kilkunastu tysięcy biorąc pod uwagę cała kwotę kredytu, większą popularnością cieszą się raty równe. Równa rata oznacza stabilność spłat, gdyż jej wysokość jest stała przez cały okres kredytowania. W pierwszych latach spłacane są głównie odsetki a kapitał kredytu oddajemy zdecydowanie wolniej. Z czasem ta proporcja się odwraca. Jeśli podejrzewasz, że będziesz w stanie spłacić kredyt przed czasem wybierz raty równe, gdyż to zapewni Ci niższy koszt wcześniejszej spłaty kredytu. Raty malejące to opcja dla bardziej zamożnego konsumenta, który gotów jest płacić zdecydowanie wyższe raty wcześniejsze. Harmonogram spłat przewiduje systematyczny spadek kwoty raty comiesięcznej, gdyż kwota odsetkowa obliczana jest od kwoty niespłaconego kredytu (nie od całości pożyczki), co sukcesywnie zmniejsza odsetki.
Czym jest kredyt hipoteczny
