Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na ogół skrajnie długoterminowym i opiewającym na bardzo wysoką kwotę. Nic więc dziwnego, że wiążą się z nim liczne formalności i wymagania. Żeby uzyskać kredyt na mieszkanie potrzebowali będziemy nie tylko dobrej zdolności kredytowej (a więc wysokich dochodów, małych wydatków i pozytywnej historii kredytowej), ale także pewnego wkładu własnego. Obecnie bez niego takiego kredytu uzyskać się po prostu nie da. Jeśli mamy spory wkład własny kredyt hipoteczny będzie znacznie tańszy, obejdzie się być może także bez pewnych zabezpieczeń. Dlaczego wkład własny w kredycie hipotecznym odgrywa tak dużą rolę? Jaki jest najmniejszy możliwy wkład własny i czy musi on istnieć w gotówce?
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to fundusze, z którymi wchodzimy do kredytu – dzięki temu bank nie będzie musiał pokrywać 100% kosztów inwestycji. Jeszcze kilka lat temu można było zaciągnąć kredyt hipoteczny bez żadnego wkładu własnego, ale obecnie jest to niemożliwe. Dzięki temu kredyty hipoteczne są bezpieczniejsze zarówno dla banku, jak i klienta. Istnienie wkładu własnego zapewnia, że kredytobiorca jest odpowiedzialny finansowo, potrafi oszczędzać i zebrać potrzebne fundusze.
Jak wysoki musi być wkład własny?
Obecnie minimum wkładu własnego to 20% kwoty kredytu. Ta kwota wbrew pozorom nie musi być w gotówce. Może to być na przykład zaliczka wpłacona deweloperowi, a także już zakupiony materiał na budowę. Dodatkowo wkładem własnym może być wartość działki pod zabudowę lub nieruchomości, którą planujemy sprzedać. Jednak co ważne, nie możemy finansować wkładu własnego z innego kredytu – muszą to być środki zgromadzone przez nas osobiście. Wyjątkiem jest na przykład otrzymanie darowizny od kogoś z rodziny. Jeśli jednak nie możemy na coś takiego liczyć, nie pozostaje nam nic innego niż oszczędzać co miesiąc pewną kwotę z wypłaty, aż uzyskamy wymaganą kwotę. Dla osób, którym bardzo zależy na czasie rozwiązaniem może być wkład własny w wysokości 10%. Nie każdy bank jednak oferuje kredyt hipoteczny z tak niskim wkładem własnym, ponadto zawsze jest to związane z większymi kosztami. Nie obejdzie się bez zakupu ubezpieczenia na wypadek śmierci, choroby czy innego tego typu wydarzenia. W ten sposób bank upewnia się, że nie będzie stratny na udzieleniu kredytu z tak niskim wkładem własnym.
Od czego zależy koszt kredytu hipotecznego?
Jest wiele czynników, które wpływają na wysokość kredytu hipotecznego. Jeśli chodzi o wkład własny kredyt hipoteczny bez niego nie może zostać udzielony, nie jest on jednak jedynym, co się liczy. Na całkowity koszt kredytu składa się między innymi także jego oprocentowanie. Na stopę WIBOR3 banki nie mają wpływu, ale już na swoją marżę – jak najbardziej. Jeśli o tym wiemy, możemy próbować ją negocjować. Ponadto koszt kredytu podnoszą także różne prowizje, na przykład prowizja za udzielenie kredytu. Jeśli nasz wkład własny wynosi 20% lub więcej, prawdopodobnie nie będziemy musieli kupować ubezpieczenia kredytu, ale może się to okazać opłacalne. Czasami banki oferują lepsze warunki w zamian za dodatkowe usługi, takie właśnie jak ubezpieczenie czy założenie konta osobistego w danym banku. Warto zapoznać się z jak największą ilością ofert różnych banków, aby odnaleźć tą, która będzie dla nas najbardziej korzystna. Zawsze możemy także skorzystać z usług doradcy kredytowego.
Jeśli chodzi o wkład własny kredyt hipoteczny jest niestety niedostępny dla osób, które go nie posiadają. Wbrew pozorom jest to jednak rzeczą dobrą, ponieważ później musimy spłacać jedynie 90 lub 80% kwoty kredytu. To z kolei wiąże się z krótszym okresem kredytowania i mniejszymi odsetkami. Na szczęście jest bardzo wiele sposobów na finansowanie wkładu własnego. Istnieje przekonanie, że wkład własny musi być w gotówce, ale jak widać wcale tak nie jest. Warto odpowiednio wcześnie zadbać o jego zgromadzenie, aby w momencie podejmowania decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego nie musieć gorączkowo szukać funduszy.
Masz problem ze zbyt wysoką ratą kredytu hipotecznego. Rozwiązaniem dla Ciebie będzie kredyt refinansowy.